контактный телефон:

8 (343) 384-83-10

Заказaть обратный звонок
Закрыть

Спасибо! Ваш заказ принят!
Наш агент перезвонит Вам в самое ближайшее время (в будние дни, с 09:00 до 18:00, в субботу с 10:00 до 16:00) Отправляя нам Ваши данные, вы соглашаетесь на обработку персональных данных http://www.rieltkazna.ru/OPD

К сожалению, не удалось связаться с агентом!.
Попробуйте ещё раз, пожалуйста

Заполните эту форму, и наш агент перезвонит Вам (в будние дни, с 09:00 до 20:00, в субботу с 10:00 до 16:00) Отправляя нам Ваши данные, вы соглашаетесь на обработку персональных данных http://www.rieltkazna.ru/OPD

История стройсберкасс в Германии, Западной Европе и России

На главную  |  Уральский Ипотечный Кооператив  |  О Кооперативе  |  История стройсберкасс в Германии, Западной Европе и России

Строительная сберегательная касса (ССК) – это специализированный банк. Источником ресурсов для целевых жилищных займов в стройсберкассе являются вклады граждан, плата заёмщиков за пользование жилищным займом, а также государственная премия, которая выплачивается в соответствии с контрактом о строительных сбережениях при условии, что вкладчик в течение года вложил на свой счет определенную сумму. Жилищный кредит может получить только вкладчик стройсберкассы по истечению определенного времени (обычно несколько лет), в течение которого он ежемесячно делал вклады на установленную в контракте сумму. Процентные ставки (как на вклад, так и на кредит) фиксированные на все время действия контракта.

История Строительных сберегательных касс началась еще в Китае. Система сбережения средств на строительство жилья зародилась в 200 годах до нашей эры. Далее исторический опыт китайцев подхватили англичане. Именно там, в 1775 году впервые была основана Бирмингемская стройсберскасса.

«Если для строительства одного дома нужно 10 тысяч денежных единиц, а каждый желающий обзавестись собственным жильем может сэкономить за год только тысячу, то, следовательно, он может построить жилье лишь через 10 лет. В случае объединения сбережений десяти таких желающих один из них может приобрести жилье уже через год, второй –  через два и т. д.», – примерно так объяснялась суть строительных сберегательных касс в Англии, в конце XVIII века.
Однако данный опыт в Англии не прижился. Зато предприимчивые немцы быстро подхватили новшество и именно здесь стройсберкассы получили наибольшее развитие. Первая немецкая ССК – «Стройсберкасса для каждого» (Bausparkasse für Jedermann) – была основана пастором Фридрихом фон Бодельшвингом в 1885 году. Однако свое развитие в Германии система ССК получает в 1920 годах после Первой мировой войны. В конце 1930 годов отменяется традиционная система, когда жребием решалось, в какой очередности вкладчики стройсберкасс получают кредит на покупку недвижимости. Эта система была заменена на оценочную систему, когда срок выдачи кредита определяется тем, как вкладчик накапливает средства в стройсберкассе.

Первой современной строительной сберегательной кассой Германии стала Schwaebisch Hall (Швебиш Халль), фундамент которой был заложен в Кельне еще 16 мая 1931 года. К концу 1932 года Schwaebisch Hall, которая тогда носила название Deutscher Bausparer AG, заключила уже 717 договоров. Современное название Schwaebisch Hall получила в 1944 году, когда была вынуждена переехать в маленький город с одноименным названием. В 1952 году государство решает выплачивать вкладчикам премии, а в 1972 году в Германии принимается закон о строительных сберегательных кассах. В 1992 году Schwaebisch Hall открывает дочернюю структуру в Словакии – «Первую строительную сберегательную кассу» (Prvá stavebná sporitel’ňa, a. s. – PSS).

Несмотря на неплохой доход, жилье немец покупает в кредит. Сумма обычно собирается из нескольких разных источников: 55% стоимости жилья гражданин получает в виде кредита, предоставляемого ипотечным или сберегательным банком; 20% финансируется стройсберкассами, 5% предлагается банком в качестве дополнительного кредита с переменной процентной ставкой. Оставшиеся 20% (обычно это 30-40 тыс. евро) заёмщик должен иметь свои – это так называемый Eigenkapital. Чтобы накопить такую сумму, откладывая на сберкнижку по 250 евро в месяц (а больше среднестатистическая семья себе позволить не может), понадобится примерно 12 лет.

Ждать никому неинтересно; по статистике, каждый четвертый немец обращается к строительно-накопительному договору BSV (Bausparvertrag). Варианты его бесчисленны, суть одна: накопив 40-50% от суммы BSV, клиент берет оставшуюся часть в кредит под небольшие проценты (2% против рыночных 4-5%). К тому же в накоплении помогает строительная сберкасса (начисляет проценты), а работодатель платит специальные взносы в стройсберкассу.

Стоит отметить, что в России стройсберкассы также появились в середине 18 века. Однако, данная практика в отличие от немецкой в императорской России не прижилась. В 1754 г. при Императрице Елизавете Петровне возник первый Государственный банк для дворянства, который в 1786 г. был преобразован в Государственный заемный банк. В 1802 г. к нему был присоединен Вспомогательный для дворянства банк, созданный в 1797 г. Эти банки стали первыми учреждениями ипотечного кредита и выдавали займы под залог имений. В 1800 г. Государь Император Павел I подписал Устав о банкротах, по которому дворянам запрещалось обязаться по векселям. Основными способами обеспечения обязательств стали закладные с залогом недвижимого и движимого имущества, крепостные заемные письма, и на случай особливой доверенности домовые заемные письма без залога или с залогом движимых вещей. При этом, обязательства по закладным с залогом недвижимости брались в твердой валюте серебром. Все это происходило на фоне кабальных внешних займов Екатерины II у голландских банкиров (фирма Гопе и К), эмиссии ассигнаций для покрытия расходов на русско-турецкие войны, несостоявшейся попытки Павла I заменить ассигнации звонкой монетой из-за нехватки серебра. Не возможность в таких условиях сбалансировать активы и пассивы по их срокам повлекло за собой нарушение платежеспособности банков, их ликвидацию. Не подготовленные к Западным финансовым технологиям помещики и дворяне стали повсеместно разоряться под бременем финансовых обязательств. В 1840 г. за неуплату долгов должны были быть проданы около 1500 имений, к 1856 г. задолженность помещиков банкам равнялась 427 млн. рублей. В 1859 г. по указу Александра II была прекращена выдача ссуд из государственных кредитных учреждений под залог недвижимости.

Второй этап развития стройсберкасс начался после отмены крепостного права в 1861 году, когда Российская Империя вступила на путь реформ. Запретив выдачу ипотечных кредитов, Александр II повелел правительству создать специальную комиссию "из лиц, специально знакомых с положением вопроса о поземельном кредите и нуждами разных частей Империи". Опубликованные в 1860-1861 г. труды комиссии показали, что она отдала предпочтение учреждениям в форме взаимно ответственных товариществ. Судьба ипотечного рынка была предрешена. В июне 1861 г. был утвержден Устав Санкт-Петербургского городского кредитного общества, которое было открыто 5 октября 1861 г. Через 13 месяцев, 30 октября 1862 г. открылось Московское городское кредитное общество. Эти общества обеспечивали механизм внешнего заимствования за счет кругового ручательства членов общества и залога недвижимого имущества.

Для сравнения – в 1917 г. в обращении находилось закладных листов на сумму более 1321 млн.руб., выпущенных городскими кредитными обществами, тогда как аналогичный показатель всех действовавших в России акционерных банков составлял всего лишь 1314 млн.руб.

Опыт Санкт-Петербурга и Москвы был использован и другими городами Российской империи. При поддержке местных органов управления было создано свыше 30 новых городских кредитных обществ, в том числе: Кронштадтское (1875), Тифлисское (1881), Минское (1896), Николаевское (1898), Кишиневское (1900), Бакинское (1900), Ростовское-на-Дону (1904), Симферопольское (1906) и другие. Кредитные общества просуществовали вплоть до Октябрьского переворота 1917 г. Кредитные общества не являлись монополистами в сфере кредита под залог городской недвижимости. Спустя некоторое время у них появились сильные конкуренты – земельные банки, спектр интересов которых был очень широк. Острая конкурентная борьба за горожанина – потенциального заёмщика, инвестора в ценные бумаги явилась основой самосовершенствования каждого ипотечного учреждения.

Сегодняшняя ситуация с жилищной кооперацией повторяет описанные исторические события с удивительной точностью. Распалась существовавшая в СССР система государственного финансирования жилищного строительства. Безуспешно прошла попытка широкого внедрения практики ипотечного кредитования за счет зарубежных инвесторов. И исторический опыт подсказывает, что российская система долгосрочного жилищного кредитования должна выстраиваться с участием граждан и аналогичных по форме организаций взаимного кредитования.
 

Специальные предложения

content_text/content_text/id/147